Het berekenen van de maandlasten van je hypotheek
Voordat je een hypotheek af sluit wil je natuurlijk zeker weten dat je het kunt betalen. Naast het maximale bedrag dat je kunt lenen is het net zo belangrijk om te weten of je de bijbehorende maandelijkse lasten kunt of wilt afdragen. Dit heeft niet alleen met financiële draagkracht te maken, maar ook met jouw levenstandaard, waarden en prioriteiten.
De samenstelling van je maandlasten
De maandlasten van een hypotheek bestaan uit aflossing en rente. Hier kan nog een eventuele verzekering, zoals een levensverzekering, bovenop komen. In het verleden was een aflossingsvrije hypotheek eveneens een populaire keuze. Bij deze hypotheekvorm betaal je alleen rente. De aflossingsvrije hypotheek wordt tegenwoordig niet meer zo snel gekozen omdat hierbij sinds januari 2013 geen hypotheekrenteaftrek meer mogelijk is.
Verschillende hypotheekvormen, verschillende maandlasten
De hoogte van de maandlasten van een hypotheek zijn afhankelijk van verschillende factoren. Om te beginnen verschilt de maandlast per hypotheek en per hypotheek soort. Ook het verloop van de hoogte van de maandlasten verschilt per hypotheek soort. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen de rente. Bij een lineaire hypotheek zijn je maandlasten de eerste tien a vijftien jaar het hoogst, waarna de kosten gestaag afnemen. Bij de annuïteitenhypotheek, waar je ieder maand een vast bedrag betaalt, is dit juist andersom doordat je op een gegeven moment bijna geen hypotheekrenteaftrek meer krijgt.
Stem je hypotheek af op je persoonlijke situatie
Welke hypotheek, en welk verloop van de maandlasten het beste bij jou past hangt voor het grootste deel af van jouw financiële situatie. Het is hierbij ook belangrijk om rekening te houden met de toekomst. Verwacht je meer of minder te gaan verdienen of heb je bijvoorbeeld een partner die in de toekomst minder wil gaan werken? Natuurlijk is het, nadat je een hypotheek hebt afgesloten, nog mogelijk om op een gegeven moment je hypotheek over te sluiten. Je koopt dan je hypotheek af bij je huidige bank, en betaald daarvoor een compensatie, en gaat een overeenkomst aan bij een nieuwe hypotheekgever.
Dit overstappen kan echter vrij prijzig zijn, want je betaald niet alleen de boete maar ook de kosten die gepaard gaan met het afsluiten van een nieuwe hypotheek.
Bereken zelf je maandlasten
De hoogte van je maandlasten ligt dus zowel aan de hoogte van je hypotheek als de hypotheekvorm die jij hebt gekozen en het beste bij jouw situatie past. Op het internet zijn sites te vinden waar je zelf een indicatie van je maandlasten kunt berekenen. Eerst reken je, aan de hand van spaargeld, bruto inkomsten van jou en je eventuele partner en de koopprijs van je woning je (geschatte) maximale hypotheek uit. Vervolgens geef je aan wat voor een hypotheek je wil, en de duur van je rentevaste periode. Met deze twee gegevens kunnen vervolgens de netto maandlasten worden berekend. Hou er rekening mee dat de officiële berekening anders kan uitvallen, omdat er in die berekening meer criteria mee worden genomen. Het inplannen van een oriëntatie gesprek met een hypotheek adviseur is daarom zeer aan te raden.